Как реально снизить переплату по кредиту
Получив кредит, многие заемщики быстро замечают, что платить приходится гораздо больше, чем планировалось изначально. Одни тщательно изучают условия и экономят десятки тысяч рублей, другие теряют значительные суммы на комиссиях и скрытых услугах. Почему итоговая переплата существенно отличается от ожидаемой, и как заранее рассчитать будущие расходы? В этой статье вы найдете конкретные советы и наглядные объяснения, которые помогут выбрать выгодный кредит и не переплатить банку лишнего.
Среди множества кредитных продуктов существуют специальные предложения для разных целей, включая обучение. С помощью фильтров найти предложение, которое подойдет для тех, кому нужно оплатить образование, можно на сайтах-агрегаторах, что значительно ускоряет поиск оптимального варианта.
Переплата по кредиту
Переплата — это сумма, которую заемщик отдает сверх полученного кредита. По сути, каждый кредит напоминает аренду денег у банка: чем дольше срок и выше ставка, тем дороже обходится пользование заемной суммой. Основные причины переплаты заключаются в процентной ставке, дополнительных комиссиях и навязанных страховках. Рекламные обещания «дешевых» кредитов часто не отражают реальную величину выплат, потому что скрытые платежи становятся заметны только после подписания договора. Типовой платеж включает проценты, страховые сборы, а иногда и ежемесячные комиссии. Это и формирует разницу между заявленной и фактической стоимостью кредита.
Как работают проценты и комиссии
Банки строят свой доход на выдаче кредитов, взимая проценты и разные сборы. Процентная ставка складывается из оценки риска невозврата, уровня инфляции и затрат на обслуживание. Средний уровень ставок по потребительским кредитам в начале 2024 года составил 16,5% годовых, об этом сообщает Центробанк РФ. Помимо процентов, многие банки начисляют разовые и регулярные комиссии: за обслуживание, выдачу, ведение счета и за оформление страховки. К наиболее частым относятся разовые сборы до 2–3% от суммы, ежемесячные комиссии до 1,5%, а также обязательные страховки, которые могут увеличить переплату еще на 15–20%. В результате итоговая стоимость кредита становится выше, чем можно было бы предположить по рекламной ставке.
Как заранее рассчитать свою переплату
Перед тем как подписать кредитный договор, важно посчитать полную переплату. В этом помогают онлайн-калькуляторы на сайтах банков и финансовых агрегаторах. Например, если вы берете 400 000 ₽ сроком на 3 года под 14% годовых, ежемесячный платеж составит около 13 700 ₽, а переплата за три года превысит 90 000 ₽. Добавьте сюда страховку или комиссию, и итоговая сумма увеличится до 110 000 ₽ и выше. Сравнивайте предложения разных банков, учитывая все платежи. По словам экспертов, самостоятельный расчет позволяет выявить, какие из расходов скрыты в тексте договора. После точного расчета становится ясно, какие кредиты действительно выгодны.
Роль поручителя и залога
Поручитель — человек, обязующийся платить по кредиту, если заемщик не сможет. Залог — это имущество, которое банк сможет реализовать при просрочке. По оценкам специалистов портала Banki.ru, наличие поручителя снижает ставку на 2–3% годовых, а залог — на 4–6%. Однако банк ограничивает сумму кредита, если она обеспечена залогом, обычно до 70% стоимости предмета залога. Важно помнить, что поручитель разделяет с заемщиком все риски. В случае невыплаты долга банк вправе взыскивать долг с обоих участников. Эксперт по кредитам Игорь Грачев подчеркивает, что поручительство не всегда оправдано, особенно в отношениях между родственниками.
Как избежать скрытых расходов
Частые ошибки при оформлении кредита связаны с невнимательностью к мелкому шрифту и неполным пониманием условий. Вот основные рекомендации:
• Внимательно читайте весь текст договора;
• Требуйте разъяснений по каждой непонятной строке;
• Отказывайтесь от “обязательных” услуг, если они не выгодны;
• Сохраняйте копии всех документов.
История заемщика иллюстрирует ситуацию: пропущенная комиссия в размере 1,2% ежемесячно увеличила переплату почти на 30 000 ₽. Лишь внимательность помогает избежать подобных проблем.
|